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掌管“财政大权”的女性如何做好家庭理财规划?

更新时间:2017-06-19
华康财富市场部 市场分析经理吴少恋


        当今社会,在很多家庭中女性都是“财务部长”,随着经济增长和居民家庭财富的增加,女性在家庭理财中的地位也越来越重要。

        但实际上,很多女性对理财的概念还停留在简单的记账上,缺乏必要的理财和投资知识,虽然你不可能在一夜之间变成理财高手、投资大师,但我们不妨从人生的不同阶段来分享女性的理财技巧。


初涉职场的单身月光族

       这一阶段的女性大多处于单身或准备成立新家阶段,相当一部分的女性没有太多的储蓄观念,他们一个月挣5000元,就买3000元的包或衣服、1000元的化妆品;基本不在家做饭,顿顿在外解决;往往3个月就会换一次手机……她们生活自由,有赚钱的能力,更有花钱的激情,但他们银行存款永远是零,经常面临借债的窘境。他们应该怎么办?如何摆脱左手进、右手出的困境。



【特征】
        这一阶段有相当一部分的女性没有太多的储蓄观念,“拼命地赚钱、潇洒地花钱”是其座右铭,因此,“月光女神”随处可见!
 
【建议】
        由于没有积蓄,月光族可选择固定收益类产品、基金定投作为核心的投资方式,在有效控制风险的前提下,强制自己学习投资理财,防止盲目、无节制地乱花钱,有效提高长期投资收益率。


初为人妇的巧妇人

       刚刚步入两人世界的女性,随着家庭收入及成员的增加,开始思考生活规划。因此,大多数女性开始在消费习惯上发生巨变,“月光族”的不良习惯开始摒弃,投资策略也由激进变为攻守兼备,但不可否认,女性理财也存在一些误区和不正确的理念。

 

【误区】
        很多已婚妇女,对于保险有自己的认识。她们习惯性为丈夫购买各种健康保险,“老公是家的顶梁柱,应该把钱投给更重要的人”,而从没考虑过自己。这一方面体现出中国女性的传统美德,但另一方面也表现出女性对自身关爱的缺失。实际上,这正是很多女性投保的误区,特别是已婚女性,常常忽视关爱自己。

【建议】
        如今的女性,既有工作压力,也有家庭压力,女性更应该在身体健康上投资自己,才能使整个家庭保持平衡。建议广大女性,尤其是已婚女性,在给丈夫投保之余,也应想到自己。


初为人母的半边天

       这一阶段的女性都较为忙碌,兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任,承受着较重的经济压力和精神压力,这个阶段的财务保障变得尤为重要。



【特征】
        这一阶段的女性,在收支控制上已经比较能够收放自如,善于持家,但还缺乏一些综合的理财经验。
 
【建议】
        一般来说,对于孩子的教育基金的投资方式主要是以相对稳妥、收益化高的多样化投资渠道。比如债券、人民币理财产品、基金定投、年金等工具都是稳妥有效地增加家庭理财收益的手段。
        教育年金产品的一个显著特点就是需要长期投资,笔者建议长期投资要尽早开始,以一定的目标金额为例,投资起点越早,为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。


由忙转闲、准备退休阶段

       这一阶段的女性,子女已独立,忙碌了一辈子,投资策略转为保守,为退休养老筹措资金。

 

【特征】
        在寿命问题上,女性比男性长寿已经达成世界共识。世界人口统计表明,全球60岁以上的老人中,男性占比44.8%,女性占比55.2%,而80岁以上老人中女性占比更是高达65.4%;此外,世界上78%的男性老人有配偶,相比之下仅有44%的女性老人有配偶。

        由于女性预期寿命一般较男性长3-7岁,加上婚姻习惯中男性平均比女性大2-5岁,夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在晚年时,少则几年,多则十几年里需要自己照顾自己。这就使得女性应该尤其注重养老问题。

【建议】
        在资金允许的条件下,适当补充一些商业养老保险(即年金险)的投入,年轻时每月投入适当金额,就当是强制储蓄,退休后即可每年(或每月)领取养老金,适当补充家庭养老资金,这样即使年老时不幸配偶先离去,自己也可以不为养老资金而犯愁。


【简要结论】

        从上面的分析中可以看出,不同年龄阶段的女性对于投资理财的需求是不同的。对于30岁之前的女性来说,这个阶段的收入一般在一生中是最低的。所以投资理财要注意3点:坚持记账、强制储蓄、精明消费。

        对于30岁到50岁的女性来说,由于家庭的存在,她们对稳定性的要求大大提高,而渐渐成为风险厌恶型的投资者。她们需要统筹考虑健康医疗、子女教育、退休养老等方面的花费。这一时期的女性可以选择风险较小的基金和债券作为投资的首选品种,而股票、外汇等高风险投资工具适当参与即可,记得要为自己和家庭经济支柱购买重疾险,防止因病致贫。值得一提的是,重疾险越早买,保费越便宜,也越划算。通过这样的配置,不仅能提高整体资产的收益率,而且能加强自身和家人的风险保障。

         50岁以后的女性朋友也需要进行一些投资,理财产品应选择那些货币基金、国债、固定收益类产品等,这些投资产品既可以免税,风险又相对较少,收益又比同档次定期存款高,而且流动性又比较好。