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当理财成为习惯,财务自由就不远了!

更新时间:2017-06-07

        人生最重要的投资,是投资自己的思想。
        人生最重要的理财,是打理自己的习惯。
        我们经常听到理财师说“财务自由”,财务自由到底意味着什么?
        让消费回归享受,不为钱所苦
        让爱好回归乐趣,不为钱折腰
        让爱情回归纯粹,不为钱所累
        让亲情回归关心,不为钱所缚


        小时候,如果中了500万彩票,第二天就可以退休。如果现在中了500万,也就购买深圳一套小两房的房子,说退休还为时过早。


随着时间的推移,“财务自由”的标准也在发生变化

        财务自由是指家庭的收入主要来源于主动投资,而不是被动工作,是一种让你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。此时,你的资产产生的被动收入至少等于或超过你的日常开支,你的投资收入可以覆盖家庭的各项开支,也就是说你可以有更多的选择,提前退休或者干自己喜欢的工作;有更多的时间休闲或是到世界各地旅游。

        实现财务自由的实现手段是多样的,既包括自我投资,也包括投资理财。那么我们都非常关心的一点是:怎样做才能实现财务自由? 


一、关于理财最重要的问题

        拿出一页A4纸,不妨先写三四个对你来说最重要的目标。比如:

        1、存钱买房,我要当深圳土著;
        2、每年为孩子的教育账户存笔钱;
        3、每年为退休账户存入足够多的钱;
        4、陪伴家人度过快乐时光。

        多数理财规划的关注点主要放在金钱上,而经常会忽视了另外三样极其宝贵的东西:时间、技能、精力。


二、量化你的财务目标

        人生30000天,却只有5个关键财务节点:工作、结婚、置业、养育、退休。人的一生,与你擦肩而过的人不计其数,但是我们最想保护的人却通常不超过10个:父母、配偶、子女、兄弟姐妹和密友。

        有哪些财务目标要实现?希望什么时候实现?要花多少钱?比如:

       1年后带父母去马尔代夫旅游,需要5万元;

        18年后送孩子去海外留学,每年大概需要20-50万元;
        30年后退休养老,每年需要花费10万元……

        一般来说,财务目标越具体化,越有利于刺激我们的理财动机。


三、搞清楚目前的财务状况

        我们只有清楚了自身和家庭的资产、负债状况,理财规划才更有针对性。

        无须使用复杂的电子表格,甚至无须使用电脑。只用一张白纸和一支笔,在中间画一条竖线;

       左侧列出资产:银行账户、房产估值、投资组合......

        右侧列出债务:信用卡、抵押贷款......


四、认清个人风险偏好

        人有高矮胖瘦黑白丑俊之分,同样的,投资者也有完全不同的风险偏好。有些人为了追求高收益宁可冒巨大的风险,还有些人只想要最确定的收益,他一点也不敢冒险。所以,对于不同类型的投资者,我们会提供不同的投资建议。

        在购买银行理财、基金、开创业板之前,我们都会被要求做理财测试,以判断你是保守型、稳健型、平衡型、激进型等等。

        投资者可以下载“华财通”APP,进行风险测评,便马上可以知道自己的风险偏好程度,做到心中有数。


五、合理配置资产

1、应急:大约3-6个月生活资金作日常开销。
        应急资金因人而异。一般情况下,投资者可以准备3-6个月的生活开支作为流动性资金,这部分的资金可以投资于现金管理类产品。
        如果是做生意的投资者来说,可以准备多一点流动资金。

2、防守
        保险保障是防守的重要手段。要决定你是否需要保险,有一条很简单的法则:如果有人在经济上依赖你,你就需要一份保险。
        常见的保险包括:重疾险、人寿险、医疗险、意外伤害险等。
        为人父母的你,不希望孩子因为家庭财政的波动无法完成学业
        为人子女的你,不希望父母因为家道的日渐衰落花钱畏首畏尾
        为人丈夫的你,不希望娇妻因为家庭港湾的风浪整日强颜欢笑

3、保值
        美联储处于加息周期中,美元一枝独秀,人民币贬值的压力犹存。美国的通胀率常年维持在1-2%左右,相对于人民币来说,美元的购买力比人民币稳定很多。         因此,美元计价资产成为重要的保值工具。
        常见的保值工具除了美元资产之外,还有包括黄金、房产等。

4、增值

【财富准备阶段】
        刚刚工作没多久的年轻朋友,最迫切的是尽快积累一定的本金。盲目陷入股市是不太明智的做法,如果因此荒废了主业更是得不偿失,不妨选择基金定投或固定收益类产品。

        与单笔投资不同,基金定投的择时能力要求较低,分批进场、摊平投资成本,分散可能买高的风险,长期坚持的话,可以获得较为可观的收益。

        固定收益类产品的优点是收益较为稳定、风险较低、流动性较强,比较适合短期投资,是众多投资者青睐的投资工具。

【财富质变阶段】
        对于在职场工作10年左右、有一定积蓄(比如20万-50万不等)的投资者来说,最重要的是找到敢于重仓、且长期机会远远高于风险,增长的弹性又非常好的投资品种,例如基金组合和债券。

        家庭的经济支柱,记得要给自己买重疾险,也可以购买定期寿险。同时兼顾子女教育金(例如购买年金保险),获得4%-6%的保证收益,后路不能断,关键词是“稳健”。

【财富自由阶段】
        对于已经实现了财务自由的投资者,可以逐步丰富家庭资产配置方案,例如在固定收益类产品、保障类产品之外,可以适当配置一些浮动收益类产品,例如PE、定增、FOF、阳光私募基金等产品。


【简要结论】

        有闲有钱是很多人的梦想,通过合理的理财规划,实现财务自由也就不难了。