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富不过三代?破解金融家族的财富传承密码!

更新时间:2017-05-31

        相关数据显示,国内有三分之一的高净值人群开始考虑财富传承,而超高值人群的这一比例更高,达到近百分之五十,但在财富传承的落地上,大部分财富拥有者似乎对“财富传承规划”表示观望或犹豫,造成这种局面的原因是多方面的,今天为大家详细解析一番。


误区一:身体健康,年龄不大,没必要现在就着手传承

        似乎“传承”二字,垂垂老矣时才需要,而对四、五十岁的高净值人群来说有点遥远。殊不知,财富传承分为身前传承和身后传承,比如,孩子学成归来接受家族企业,通常会把公司股权先转一部分到他名下,这就是典型的身前传承。再如,很多高净值人士购置了大额年金保险或终身寿险,其中年金保险更多体现在身前传承,终身寿险则更多体现在身后传承。

        实际上,传承跟年龄没有太紧密关系,它更多与两件事相关。
        第一、有没有财富可传;
        第二、是否愿意最大限度地节省家族财富传承成本。

        虽然目前中国不征遗产税,但并不意味着未来还是如此。国务院2013年2月发布《深化收入分配制度改革若干意见的通知》明确指出:研究在适当时期开征遗产税问题,说明中国遗产税的开征更多的只是时间问题。所以,要想最大限度地降低传承成本,使更多的家族财富有效传承给家族后人,有必要提早五到十年进行节税规划。


误区二:“传承”是身后事,提前规划不吉

        受传统文化的影响,中国人避谈生死,生意人更是普遍追求大吉大利。而事实上,财富拥有者每天都在进行着财富传承,比如,子女结婚之际为他们购房;喜迎第三代的降临,为婴儿购买大额人寿保险;子女创业时,鼎力出资;为避免日后可能的房产税及遗产税,提前将家庭所有房屋过户到子女名下等等。

        我们做这些事情时都认为是大吉大利,而进行系统专业的财富传承方案设计时,便觉得不吉利,主要还是观念转换的问题:所有财富传承方案都是大吉大利的,原因在于系统科学的财富传承方案,更能确保家族成员一直富有下去。

        与中国高净值人士不同,在发达国家,财富传承规划是一件普遍的事情,在他们眼中,“吉利不吉利”没那么重要,重要的是,是否把财富风险降到了最低。


误区三:详细遗嘱等于完美的财富传承方

        部分些高净值人士很早就找律师或公证员设立了遗嘱,认为就可以高枕无忧了。但实际上,中国本土的财富传承工具至少有二十余种,遗嘱传承只是其中之一,且不同的财产类型,如公司股权、知识产权、房地产、古董字画、金融资产、网络资产所应运用的传承工具均不同,再加上高净值人士资产散布在境内外,也会使其财富传承所面对的因素更复杂,绝对不是遗嘱能通盘解决的。

        如果一位高净值人士将全部财产都用遗嘱来进行传承安排,在传承过程中可能会面临风险和挑战,比如遗嘱需要公证才有效,它需要全部继承人共同配合前往公证处进行继承权公证,领取继承权公证书后才能进行继承财产过户。在整个继承权公证中,只要有一位继承人不予配合,就根本无法办理继承过户手续,结局多是,亲人互相起诉到法院进行旷日持久的继承诉讼大战。


怎么解决高净值家庭财富传承问题呢?

(1)委托一家独立的第三方机

        经由专业财富管理机构调查与评估后,对高资产净值客户的资产形成合理有效的配置方案,再经由专业资产管理机构精细化的投资管理,最终实现资产保值增值。

        第三方机构是客户利益的发言人,具有公正独立,风控严格等特点。其最为显著的优势在于: 在一对一的VIP服务过程中,第三方机构能为客户在海量金融产品中选择适合客户的标的。专业的三方机构能够实现财富咨询、资产配置等一站式服务。


(2) 定制专属财富传承方

        一个高质量的家族财富传承方案,应该是可以实现投资者某些个性化意愿并达到理想收益状态的一种方案。这种高质量的传承方案可以通过家族信托、保险、基金等不同方式相结合的方法实现。

        目前大部分的高净值都会通过“家族信托+保险”的方式将财富传承给后代。该方案的前提是高净值家庭必须先如实申报自己所有财产与负债,由专业金融机构通过调查与评估,最后才能部分满足客户需求,耗时费力。


从影响全球的七大金融家族看财富传承


1、罗斯柴尔德
        古老而神秘的罗斯柴尔德家族发迹于19世纪。是欧洲最著名的金融家族,金钱和财富的代名词。罗斯柴尔德家族的银行为了不公开财务信息,始终拒绝上市。《货币战争》一书中描述罗斯柴尔德家族家族资产至少超过50万亿美元,50万亿美元是什么概念?50万亿美元相当于800多个比尔盖茨、 2066个王健林、2200多个马云。

2、洛克菲勒家族
        “洛克菲勒”就是“美国财富和权力”的同义词,在美国可以说是“无人不知,无人不晓”。常说“富不过三代”,但是这个家族打破了这个规律,从发迹至今已经繁盛了六代。以洛克菲勒家族的石油垄断为基础,通过不断控制金融机构,把势力范围伸向国民经济各部门的美国最大的垄断集团。

3、杜邦家
        杜邦家族长盛不衰,世所罕见,是世界500强企业中最长寿的公司。该家族曾经控制着1500亿美元财富 ,共有250位大富豪,50位超级大富豪。家族创始人依靠制造火药发财,但由于一次火药大爆炸,所有财富灰飞烟灭。直到杜邦“三巨头”的出现。他们将家族推上了一个入史无前例的繁盛时期。

4、福特家
        福特汽车公司是世界最大的汽车企业之一、世界著名的超级企业。一直以生产汽车为主,业务范围涉及电子、航空、钢铁和军工等领域的综合性跨国垄断工业集团。

5、梅隆家
        这是一个致富而不敛财,实力大得可怕的家族,在美国政治、经济中起着举足轻重的作用。操纵着包括金融、铝、石油、煤矿、造船、炼钢等行业在内的的上百个大企业,鼎盛时期堪称美国首屈一指的望族。

6、沃森家
        沃森家族创建了雄霸世界的计算机硬件公司IBM。创始人托马斯•约翰•沃森,靠着推销起家将一家名不见经传的小公司发展为世界超一流的硬件公司。子承父业,把IBM的计算机事业推上了峰巅。

7、摩根家族
        摩根家族一直延续着赖以生存的商业传统。摩根家族的成功,是华尔街成功的缩影。摩根家族创造的“摩根化经营管理体制”至今仍然统治和影响着华尔街的一切。这一经营思想和战略,贯穿在资本主义由幼年迈向壮年的全过程。


【简要结论

        “财富保障”已成为中国高净值人士管理财富的首要目标,“财富传承”需求进一步明显。家族信托是一种财富管理机构受个人或家族的委托,代为管理、处置家庭财产的财产管理方式,以实现富人的财富规划及传承目标。