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财富传承的三大利器:遗嘱、人寿保险和信托

更新时间:2017-05-17

财富管理不是单纯追求某几款理财产品的高回报,所追求的是在生命周期中资产配置及投资组合的管理,在风险管理的基础上做到资产保护、保值、合理增值且达到传承的效果。

中国古语有云:“富不过三代”。

资产配置及财富传承是国内外很多高净值人群都会面临的一个难题。

如何帮助高净值人群在合情、合法、合理的前提下规划与传承财富,是理财规划师的重点工作。



家族财富传承常见的方式有三种:遗嘱安排、人寿保险或家族信托。


1、遗嘱

        遗嘱是指遗嘱人生前在法律允许的范围内,按照法律规定的方式对其遗产或其他事务所作的个人处分,并于遗嘱人死亡时发生效力的法律行为。

        妥善的安排及遗嘱管理的专业化可以尽量避免未来子孙的纷争或将纠纷的伤害程度降低,也可以使遗产能够有效地合理配置及顺利传承。

        遗嘱的内容必须是遗嘱人的真实意思表示,应由遗嘱人本人亲自做出,不能由他人代理。如是代书遗嘱,也必须由本人在遗嘱上签名,并要有两个以上见证人在场见证。

        根据一些遗产纠纷案例,我们可以发现,遗嘱的有效性也是关键的,如有不慎,很容易造成遗嘱的无效,随之而来的可能是遗产继承的混乱或者财产纠纷。因此,遗嘱作为一种财富传承的方式,确实存在一些局限性。



2、人寿保险

        人寿保险是常用的传承及资产配置工具之一,同时也是风险管理的工具。它是一种以被保险人的寿命为保险目标,且以被保险人的死亡为给付条件的人身保险,是遗产及传承安排的重要工具。

        在大多数的国家中,人寿保险视情形享有税负上的优惠且受法律保障,独立于债务之外。因此,选择选择人寿保险进行财富传承,不仅能避税避债,还可实现企业资产和家庭资产的有效隔离。

        当被保险人不在时,不仅家庭成员的生活质量可以得到一定程度的保障,身故金也可用来支付相关费用及税负。

        与遗嘱相对比,人寿保险设立的方式较为简便,利用率也较高,人寿保险也可以指定或更改受益人。因此,人寿保险成为了家庭风险管理和财富传承的重要工具之一。

        人寿保险本身还有现金价值,可以进行保单贷款,满足投保人对流动性的需求。人寿保险随着持有年限的增长,更兼具保值与增值的效果。 



3、家族信托

        家族信托,是委托人与受托人之间的一种私人法律协议,委托人将自己的财产所有权转让给受托人,让受托人遵循一定的目的,对其财产加以管理、处分和运用,同时指定受益人享受该财产的受益权。

        在家族信托中,委托人是信托的创立者,是财富的拥有者,其将财产委托给受托人。受托人根据信托合同为受益人持有、管理“信托资产”,并根据委托人的意愿将获得的相关资金或收益分配给受益人。

        在家族信托中,受益人一般都是委托人的家族成员。信托可持有的资产可以是房地产、股票、家族企业的股权、保单、基金、实物黄金、理财产品等。

        根据委托人的目标,可以设置不同形式的信托,例如子女教育信托、子女抚养信托、退休金信托、离婚扶养信托等。

        信托可以实现财产的安全隔离,可以充分提高个人分配控制权的灵活度。在长期规划的前提下,信托可以帮助客户进行终身的个人财富管理以及跨代的财富传承和分配。



【简要结论】

        如果客户具有财富传承的需求,可以咨询华康财富的理财师,了解各种财富传承工具的差异,选择合适您自己的财富传承工具。

        华康财富,您身边的财富管理专家!匠人之心,守护您的财富未来。