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大数据:重疾理赔出险年龄在35-59岁!

更新时间:2017-05-05

       理赔,既是风险的晴雨表,又反映着当今保险行业的经营状况。


        各家机构纷纷列出的2016年度十大理赔案例,一方面宣传保险保障的理念,另一方面反映自家的理赔效率。

        从披露数据来看,身故赔付原因相对集中(多为意外),重疾赔付原因也不尽相同。但从险种的平均赔付额度来看,离保民买保险时所期盼的足额风险保障初衷还相差甚远……

        理赔同样有看点,于是,小编根据已披露的数据带大家分析2016保险理赔。


2016年理赔数据的三大亮点

看点一、理赔难已成往事

       随着移动互联网技术的普及,各保险公司为解决理赔难、理赔慢的问题,改善客户体验,竞相在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”服务。

抛开个案不谈,根据各家公司平均理赔时效数据,可见民众担忧的“惜赔”情况已得到有效改善。

看点二、三大致死原因与理赔高发年龄

        《2016年度理赔责任年报》显示,单一致死原因占比前三位的分别为:

         NO.1 恶性肿瘤20.04%
         NO.2 意外身故14.71%
         NO.3 心脑血管疾病6.87%
 
         从险种保障责任和风险识别的角度来看,基础保障:重疾、寿险、意外应合理配置。

         2016年度理赔数据显示排名前十的重疾理赔疾病分别是:

         甲状腺肿瘤、急性心梗、乳腺癌、子宫恶性肿瘤、肺癌、脑中风后遗症、肠癌、慢性肾衰竭、肝癌和胃癌。

         统计数据显示,男性出险率最高的疾病是急性心梗和脑中风,而女性发病率最高的疾病为乳腺癌和子宫恶性肿瘤。
 
         从理赔年龄分布来看,重疾理赔出险年龄在35-59岁占比已高达80%。
         一方面,说明 35岁+人群处在家庭经济支柱的角色,风险意识更强,购买保险的比例更高;
         另一方面,说明重疾的“年轻化”已成趋势,不再是民众概念里的“只有老了才会得”。因此,尽早为自己储备一笔重疾保障资金非常必要。


看点三、重疾理赔金额明显偏低

       超过50%的重大疾病赔付金额在5万元以下,超过80%的案件赔付金额在10万元以下,30万元以上的赔付仅占所有案件2%。


        综合各家数据来看,重疾赔付金额在0-5万的占比63.7%,占比最高。

        根据卫计委《第五次国家卫生服务分析调查报告》,加上医疗费用年均增长率的推算数据,2016年末大病医疗平均支出约为166250元。这样说来,相比平均花费在十几万元、几十万元左右的疾病手术、治疗费,重疾保险理赔金额明显偏低。

        面对风险,没买保险是一种遗憾,而保障额度不足更是一种悲剧!

       因为钱花了,“事”没办到位。


        根据各家公布的平均重疾理赔金额,同时面对不断高涨的医疗费用支出,保险保障计划不应是一成不变的。


建议:如何实现足额风险保障

       面对理赔大数据,应如何科学规划、调整保险方案?


        建议1:首选重疾
        (1)尽早投保,因重疾呈现年轻化趋势,且年龄小费率低,健康状况好,易标准承保;
        (2)保全家,重疾的保险不应偏重于男性或女性,应为全家配备重疾保障。
 
        建议2:意外险、寿险必不可少
        在身故赔付中,意外事故位居第二,因此请务必配备意外险。
        针对交通事故的高发,可根据自身的交通出行习惯购买综合交通意外险。
 
        建议3:保额充足
        从理赔数据看,大多数客户的身故/重疾在10万以下,保障功能体现不明显,建议重新检视自己的保单,补充保障型产品份额,或产品叠加,补充保障额度。
        重疾险保额建议: 大病平均医疗费用支出(自付部分)+治疗期间生活必须费用支持+治疗期间收入损失补偿+康复期内收入损失补偿
        寿险保额建议(用于资产传承除外):(必须赡养费用支出+必须抚养费用支出+其他必须生活费用支出)*10+贷款总额+其他负债总额
 
        建议4:及时调整保障方案,补充保障缺口
        一些险种由于购买时间较早、投保额度低、覆盖种类少,随着时间推移和社会发展,无法满足全面保障的需求。
        投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视,及时补充保障缺口,调适保障的范围和额度。