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30岁后,怎样买保险最划算?

更新时间:2017-02-13

      上有老、下有小,上班还得伺候领导。在不到100年的人生中,30岁是个特殊门槛,需要面对前所未有的工作压力和家庭风险。30岁前后,该如何给家里人配备保障,降低风险呢?

买保险别着急,看完这几个问题再下手:

 

一、哪些风险需要保障?生老病死……

30岁成家立业后一个家庭面临的风险会陡然增加,譬如发生以下任何一种状况,对一个家庭来说都是一种巨大的打击。

1)家庭经济支柱突然过世;

2)家庭经济支柱不幸出意外、需要长期卧病在床;

3)家庭经济支柱罹患重大疾病;

4)孩子或老人生病、意外;

5)家庭成员小疾病的累计花费;

6)身外之物坏了。

 

二、如何规避以上风险?保险是个可靠的途径!

1)给谁买——家庭支柱优先!

家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下,因此保险的首要原则就是家庭支柱优先,首先给主要经济来源买保险,其次是配偶,再次是子女与老人。

30岁左右小夫妻而言,除了基本的社保,有几类商业保险是可以考虑的,分别是:

A、意外险——意外事故后赔付;

B、人寿险——身故后赔付;

C、重疾险——患保险覆盖的重大疾病后赔付,以防大病社保医疗费不足。

子女方面:要保重大疾病险、意外险,有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。

家中老人:在享有退休金和社保的情况下,可以购买意外险。而其他如大病险等费用较高,老人“十补九不足”,并不划算。

 

2)买多少合适——家庭需要原则!

在购买保险时定下花多少钱以及最高赔偿款额是一个难题,保险经纪人一般会告知“保险的花费需占家庭收入5%-10%左右”,这种说法虽然方便,但过于简单。

更好的办法是从上一个问题的答案出发来考虑,出于保障的目的先确定家庭未来需要使用的资金,以此作为保障额度:

总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额-现金以及快速套现的资产额。

比如,一对小夫妻年收入总计15万,日常支出如果以收入的一半计算,7.5万,10年共计75万,加上60万房贷,再减去现金类的资产。如果没有现金资产,则三大类保险的总保额大约需要达到135万左右。再算上、这十年间通货膨胀、物价增长,这个数字还需要大一些。

此外,年轻夫妻其他方面开支多,所以保险支出,除了寿险之外,其他险种可考虑一次性支出的消费型,而不是多年后返还的理财型。

三、买保险需要注意哪些细节?

1、了解“犹豫期”权利,投保人在收到保险合同后N天(犹豫期)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还并申请撤消。

2、保单代签名等于废品。

3、保单受益人的名字要明确,写“法定继承人”等于次品,易造成纠纷。

4、“小便宜”要谨慎选择,保险公司精算很准确,因此理论上同类产品的成本相差不大,如果有哪一家特别优惠,选择是需要谨慎。

5、注意了解自己的保险情况,避免重复投保。比如重大疾病型、津贴给付型、费用报销型在医药费单据上有重合,一般保险公司都会要求提供原件,因此实际只能报销一种,买多了等于白买。